एनपीएस या पेंशन योजनाएं – आपको किसका विकल्प चुनना चाहिए

जब हम जीवन और उसकी विभिन्न प्रतिबद्धताओं से गुजरते हैं, तो हमें एक ऐसे भविष्य के बारे में भी विचार करने की आवश्यकता होती है, जहाँ हम अब सेवानिवृत्त होने के लिए काम नहीं कर रहे हैं। जब महीने पर आमदनी का एक नियमित प्रवाह होता है, तो हमारी सामग्री की जरूरतों को पूरा करना आसान होता है, जीवन को अपनी शर्तों पर जीते हैं और जीवन स्तर को बनाए रखते हैं।

“इसे पसंद करें, इसे खरीदें” मंत्र है जो हम में से कई का पालन करते हैं और यह तब तक अच्छी तरह से काम करता है जब तक कि मुल्ला आता नहीं है। लेकिन क्या होता है जब आय का यह नियमित प्रवाह सेवानिवृत्ति पर रुक जाता है। वास्तव में, सेवानिवृत्ति के दौरान, वास्तविक उद्देश्यों के लिए धन की आवश्यकता बढ़ जाती है, जैसे कि बीमारियों के लिए उपचार, चिकित्सक परामर्श, अपने बदसूरत सिर को पालने वाले नए रोग आदि। इस महत्वपूर्ण मोड़ पर, यदि नियमित आय उपलब्ध नहीं है, तो यह एक को छोड़ सकता है। खतरनाक स्थिति।

एक नियमित आय सेवानिवृत्ति के बाद बच्चों को और अन्य लोगों के लिए आवश्यकता के आधार पर गरिमा के साथ जीने में मदद मिलती है। स्वर्णिम वर्ष वास्तव में तभी स्वर्णिम हो सकता है जब आप वित्तीय सहायता के लिए दूसरों पर निर्भर हुए बिना अपनी शर्तों पर जी सकते हैं।

यही कारण है कि हमारे काम के वर्षों के दौरान पेंशन योजना बहुत महत्वपूर्ण है। इस उद्देश्य के लिए अनुकूल विभिन्न उत्पाद हैं जैसे PPF, म्यूचुअल फंड, इत्यादि। हालांकि, इनमें से अधिकांश निवेश परिपक्वता पर एकमुश्त राशि सौंपते हैं, जिसे तब व्यक्ति को अपनी आजीवन जरूरतों को पूरा करने के लिए सावधानी से प्रबंधित करने की आवश्यकता होती है। यह वह जगह है जहां एनपीएस या पेंशन फंड स्कोर होता है क्योंकि उनके पास वार्षिकी की अवधारणा होती है जिसके तहत एक नियमित पेंशन जीवन के लिए व्यक्ति को उपलब्ध कराई जाती है। आइए हम इन दोनों विकल्पों को मोटे तौर पर देखें।

राष्ट्रीय पेंशन योजना (NPS) क्या है?

राष्ट्रीय पेंशन योजना (एनपीएस) भारत सरकार द्वारा सरकारी कर्मचारियों के लिए पेंशन योजना के रूप में वर्ष 2004 में पेश की गई थी। बाद में, इसे वर्ष 2009 में आम जनता के सदस्यों के लिए बढ़ा दिया गया था। एनपीएस का उद्देश्य बचत की एक अनुशासित और नियमित आदत विकसित करना है ताकि कोई एक ऐसा कोष बना सके जिसका उपयोग पद में आने वाली जरूरतों को पूरा करने के लिए किया जा सके। -वितरण के दिन।

इस उद्देश्य को पूरा करने के लिए, सक्रिय कार्यों के दौरान नियमित रूप से योगदान के लिए एक कोष जमा करने की आवश्यकता होती है। जब कोई रिटायर होता है, तो इस प्रकार उत्पन्न कॉर्पस का उपयोग वार्षिकी खरीदने के लिए किया जाता है। एक वार्षिकी भुगतान की एक श्रृंखला को संदर्भित करती है जो नियमित अंतराल पर की जाती है। पूरे संचित कोष में से एक वार्षिकी खरीदने के लिए आवश्यक नहीं है। वार्षिकी के एक हिस्से को वापस लिया जा सकता है और शेष राशि को अनिवार्य रूप से एक वार्षिकी खरीदने के लिए इस्तेमाल किया जाना चाहिए।

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एनपीएस के तहत उपलब्ध विभिन्न योगदान विकल्प क्या हैं?

विभिन्न विकल्प निम्नानुसार हैं:

स्तर 1 – इसमें नियमित रूप से योगदान देने की आवश्यकता होती है (रिटायरमेंट कॉर्पस जमा करने के लिए न्यूनतम (रु। 6000 / – सालाना, अधिकतम सीमा नहीं)। जब कोई 60 वर्ष की आयु प्राप्त करता है (70 वर्ष की आयु में नियमित योगदान को आगे बढ़ाने का विकल्प होता है), तो पूरे कॉर्पस का उपयोग वार्षिकी खरीदने के लिए किया जाता है। लचीलापन और तरलता प्रदान करने के लिए, कॉर्पस के एक हिस्से को वापस लेने का विकल्प दिया गया है अर्थात 60% (वर्तमान नियमों के अनुसार) वापस लिया जा सकता है और शेष 40% का उपयोग वार्षिकी खरीदने के लिए किया जाना है। वार्षिकी किसी भी स्वीकृत वार्षिकी सेवा प्रदाताओं से खरीदी जा सकती है। यहाँ यह भी ध्यान दिया जा सकता है कि इस अवधि के दौरान जब नियमित योगदान दिया जा रहा है और एक कॉर्पस बनाया जा रहा है, कोई भी स्वतंत्र रूप से और जब जरूरत हो तब कॉर्पस में डुबकी नहीं लगा सकता है। निकासी पर सीमाएं रखी गई हैं और केवल कुछ असाधारण या विशिष्ट स्थितियों में ही कोई कॉर्पस से हट सकता है।

कतार 2 – यह विकल्प एक स्वैच्छिक बचत योजना के समान है। आवश्यकता पड़ने पर आप कॉर्पस से वापस भी ले सकते हैं। हालाँकि, टियर 2 एनपीएस खाता खोलने के लिए, आपको टियर- I एनपीएस खाता होना चाहिए।

एनपीएस होल्डर द्वारा प्रबंधित योगदान कैसे प्रबंधित किया जाता है?

यह सेवानिवृत्ति के बाद के उपयोग के लिए एक दीर्घकालिक उत्पाद है और ग्राहकों को अपनी जोखिम की भूख के अनुसार डेट और इक्विटी फंडों की मेजबानी में निवेश का विकल्प दिया जाता है। सब्सक्राइबर्स को इक्विटी में निवेश करने का विकल्प प्रदान करके, जो कि उच्च रिटर्न (डेट फंडों की तुलना में जोखिम भी बहुत अधिक) कमाने की संभावना है, एनपीएस पब्लिक प्रॉविडेंट फंड (पीपीएफ) पर स्कोर करता है। PPF में, निवेशक यह नहीं चुन सकते कि उनके योगदान के लिए कहाँ निवेश किया जाना चाहिए। इसके अलावा, एनपीएस बाजार से जुड़े रिटर्न प्रदान करता है जबकि सरकार पीपीएफ के मामले में ब्याज निर्धारित करती है।

एनपीएस के लिए कौन ऑप्ट कर सकता है?

भारत का कोई भी नागरिक (निवासी के साथ-साथ अनिवासी) जो 18-60 आयु वर्ग में है, वह एनपीएस का विकल्प चुन सकता है। आपको फॉर्म में उल्लिखित सभी दस्तावेजों के साथ आवेदन पत्र जमा करना होगा। यह निजी क्षेत्र में कार्यरत लोगों और स्व-नियोजित लोगों के लिए एक अच्छा उत्पाद है क्योंकि यह सेवानिवृत्ति किटी उत्पन्न करने के लिए नियमित रूप से बचत करने में मदद करता है। वार्षिकी भुगतान के साथ, सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान भी किसी को नियमित आय हो सकती है।

एनपीएस के लिए ऑप्ट कैसे करें?

ई-एनपीएस प्रक्रिया का पालन करके ऑनलाइन पंजीकरण संभव है। ओई इस उद्देश्य के लिए नियुक्त किए गए किसी भी पॉइंट ऑफ प्रेजेंस (पीओपी) से संपर्क करके ऑफलाइन भी आवेदन कर सकते हैं। वर्तमान में, सभी प्रमुख वाणिज्यिक बैंक, दलाल और स्टॉक होल्डिंग कॉर्पोरेशन लिमिटेड PoP के रूप में कार्य करने के लिए अधिकृत हैं।

एनपीएस के लिए फंड मैनेजर कौन हैं?

पेंशन फंड मैनेजर (PFM) हैं:

• एचडीएफसी पेंशन फंड
• आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल पेंशन फंड
• रिलायंस कैपिटल पेंशन फंड
• बिड़ला सन लाइफ पेंशन मैनेजमेंट लि।
• एसबीआई पेंशन फंड
• पेंशन फंड बॉक्स
• एलआईसी पेंशन फंड
• यूटीआई सेवानिवृत्ति समाधान

बीमा कंपनियों की पेंशन योजनाएं क्या हैं?

जीवन बीमा कंपनियां अपने उत्पाद प्रसाद के हिस्से के रूप में पेंशन योजना प्रदान करती हैं। ये पेंशन प्लान किसी भी जीवन बीमा कवरेज की पेशकश नहीं करते हैं। पेंशन योजनाओं का उद्देश्य जीवन के लिए या पूर्व-निर्धारित अवधि के लिए गारंटीकृत आय प्रदान करना है। इन योजनाओं को किसी व्यक्ति को उस जोखिम से बचाने के लिए डिज़ाइन किया गया है, जिसे वह अपनी बचत को रेखांकित कर सकता है। इसके बजाय, बीमा कंपनी व्यक्ति की ओर से इस जोखिम को सहन करती है।

IRDAI के दिशानिर्देशों के अनुसार, पेंशन योजनाओं को पूंजी सुरक्षा प्रदान करना है। पेंशन फंड कॉर्पस से आंशिक निकासी की अनुमति नहीं दी जाती है, जो इसे अत्यधिक अशुभ बनाता है। इसके अलावा, पॉलिसीधारकों को उसी जीवन बीमा कंपनी से वार्षिकी खरीदना आवश्यक है। इस प्रकार, असंतोषजनक सेवाओं के मामले में भी, एक ही कंपनी के साथ जारी रखने के लिए मजबूर किया जाता है।

पेंशन योजना दो प्रकार की वार्षिकी, तत्काल वार्षिकी और आस्थगित वार्षिकी प्रदान करती है।

तत्काल वार्षिकी – एक गांठ राशि के साथ, एक तत्काल वार्षिकी खरीद सकते हैं। इस प्रकार की वार्षिकी का लाभ उठाने के लिए आपको नियमित प्रीमियम भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है। आप बीमा कंपनी के साथ एकमुश्त राशि जमा कर सकते हैं जो बदले में नियमित गारंटी भुगतान करता है जो तत्काल आधार पर शुरू हो सकता है। यह विकल्प उन लोगों के लिए सबसे अच्छा है जो रिटायर होने वाले हैं और एक नियमित मासिक आय प्राप्त करना चाहते हैं।

आस्थगित वार्षिकी – इस प्रकार की वार्षिकी में, आपको नियमित प्रीमियम भुगतान के माध्यम से कुछ समय के लिए एक कॉर्पस बनाने की आवश्यकता होती है। पेंशन योजना के कार्यकाल के अंत में, संचित कोष का उपयोग उसी बीमा कंपनी से वार्षिकी खरीदने के लिए किया जाता है। कॉर्पस के 1 / 3rd को सराहा या वापस लिया जा सकता है। शेष राशि के लिए, आपको आवश्यक रूप से वार्षिकी खरीदने की आवश्यकता है। कम्यूटेड एकमुश्त राशि कर मुक्त है। हालांकि, वार्षिकी आय कर योग्य है। यह विकल्प उन लोगों के लिए सबसे अच्छा है जिनकी सेवानिवृत्ति 10-15 साल दूर है और एक सेवानिवृत्ति किटी उत्पन्न करना चाहते हैं जो नियमित आय के बाद सेवानिवृत्ति प्रदान कर सकते हैं।

तो, एनपीएस या पेंशन योजना, जिसे आपको चुनना चाहिए। आइए हम इन दो उपकरणों को कुछ महत्वपूर्ण मापदंडों पर बेंचमार्क करें जो यह समझने के लिए कि बेहतर है।

पेंशन योजना वी.एस. एन.पी.एस.

लागत: लागत इन दो विकल्पों के बीच अंतर का एक प्रमुख बिंदु है। एनपीएस में निवेश प्रबंधन शुल्क केवल 0.01% है जबकि पेंशन योजनाओं के लिए यह 1.35% है। इसके अलावा, पेंशन योजना (प्रीमियम आवंटन, नीति प्रशासन, आदि) पर शुल्क आवर्ती हैं। पेंशन योजनाओं में, वितरण शुल्क पहले वर्ष में प्रीमियम का 7.5% और बाद में 2% है। NPS में वितरण शुल्क अधिकतम 25,000 / – रुपये तक के योगदान का 0.25% है।

न्यूनतम अंशदान: पेंशन योजनाओं की तुलना में एनपीएस के लिए न्यूनतम वार्षिक योगदान बहुत कम है। एनपीएस की ओर भुगतान करने की न्यूनतम राशि 6,000 / – रुपये सालाना है जबकि पेंशन योजनाओं के मामले में यह 18,000 रुपये से 24,000 रुपये के बीच है।

भुगतान न करने पर जुर्माना: यदि एनपीएस के तहत न्यूनतम वार्षिक योगदान नहीं किया जाता है, तो खाता निष्क्रिय हो जाता है और केवल 100 / – रुपये का जुर्माना होता है। निष्क्रिय अवधि के लिए दंड का भुगतान करके खाते को कभी भी सक्रिय किया जा सकता है। इसके विपरीत, यदि पेंशन योजना के लिए प्रीमियम का भुगतान नियत तारीख पर या अनुग्रह अवधि के भीतर नहीं किया जाता है, तो पॉलिसी लैप्स हो जाती है। रिवाइवल अवधि के भीतर सभी लंबित प्रीमियमों के भुगतान पर ही पॉलिसी को पुनर्जीवित किया जा सकता है।

आंशिक निकासी: पेंशन फंड आम तौर पर निकासी को हतोत्साहित करते हैं ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि अंतिम उद्देश्य पटरी से नहीं उतरे। एनपीएस आपको 60 वर्ष की आयु से पहले अपने सभी योगदान वापस लेने की अनुमति नहीं देता है। यदि आप ऐसा करते हैं, तो यह आपको केवल 10% हिस्सा लेप्सम और वार्षिकी के रूप में 90% कॉर्पस लेने की अनुमति देता है।

हालांकि एनपीएस खाते से आंशिक निकासी की अनुमति है। तीन वर्षों के लिए निवेशित रहने के बाद, कोई व्यक्ति किसी भी आपात स्थिति जैसे कि गंभीर बीमारी के इलाज, बच्चों की शिक्षा, घर खरीदने आदि के लिए 25% धन वापस ले सकता है, पूरे कार्यकाल के दौरान तीन निकासी की अनुमति है।

पेंशन योजना आंशिक निकासी सुविधा की पेशकश नहीं करती है, जो इसे अत्यधिक अनम्य और अद्वितीय बनाती है।

आयु वाले बच्चे: परिपक्वता पर, एनपीएस के मामले में, कोई 60% तक धन वापस ले सकता है और शेष राशि के लिए, 40% वार्षिकी खरीदने की आवश्यकता होती है। पेंशन योजनाएं केवल 1/3 या 33.33% कोष को वापस लेने की अनुमति देती हैं और शेष के लिए, 66% वार्षिकी खरीदने की आवश्यकता होती है।

निवेश का तरीका: एनपीएस ग्राहकों को अपनी जोखिम संवेदनाओं के अनुरूप अलग-अलग ऋण-इक्विटी अनुपात के साथ धन का विकल्प प्रदान करता है। एक इक्विटी में 75% तक निवेश कर सकता है। यूनिट-लिंक्ड पेंशन योजनाएं शुद्ध इक्विटी फंडों की पेशकश नहीं करती हैं क्योंकि उन्हें एक पूंजी गारंटी प्रदान करने की आवश्यकता होती है जो कि इक्विटी फंडों की पेशकश के मामले में पूरा करना मुश्किल होगा। यह बदले में, पॉलिसीधारकों को दीर्घकालिक इक्विटी निवेश के लाभ प्राप्त करने से रोकता है।

कर लगाना: मौजूदा कर नियमों के अनुसार, एनपीएस की ओर से दिए गए अंशदान आयकर अधिनियम की धारा 80 सी, धारा 80CCC और धारा 80CCD (1) के तहत कर छूट के लिए पात्र हैं। 2016 से, एनपीएस के लिए धारा 80 सीसीडी (1 बी) के तहत 50,000 रुपये का अतिरिक्त कर लाभ प्रदान किया गया है। यह धारा 80 सी की 1.5 लाख रुपये से अधिक की छूट है।

दिसंबर 2018 में, सरकार ने 60% कॉर्पस पर पूर्ण कर छूट की अनुमति देकर एनपीएस को अधिक कर-अनुकूल बनाने के लिए एक और कदम उठाया, जो एक निवेशक परिपक्वता पर वापस ले सकता है। पहले निकाली गई राशि का केवल 40% कर मुक्त था और शेष 20% पर कर लगाया गया था।

पेंशन योजनाओं के लिए भुगतान किया गया प्रीमियम आयकर अधिनियम की धारा 80 सी के तहत कर कटौती के लिए अर्हता प्राप्त करता है। परिपक्वता पर निकाली जा सकने वाली 1 / 3rd राशि भी कर-मुक्त है।

चित्रण

नीचे दी गई तालिका में एनपीएस और पेंशन योजनाओं की सराहना की जा सकती है:

निष्कर्ष

मौजूदा प्रारूप में, एनपीएस कम लागत और निवेश फंड की पसंद के कारण पेंशन योजनाओं पर स्कोर करता प्रतीत होता है। हालांकि, IRDAI (बीमा नियामक) ने पेंशन योजनाओं में कुछ आमूलचूल परिवर्तन लाने का प्रस्ताव किया है और यदि इसे लागू किया जाता है, तो पेंशन योजनाओं में NPS के खिलाफ एक स्तर का खेल मैदान होगा और सीधे NPS के साथ प्रतिस्पर्धा कर सकता है।